Si alguna vez te has preguntado sobre el seguro de depósito de las Cooperativas, no eres la única persona.

Por eso hoy te explicamos cómo el Fondo Nacional de Seguro de Depósito de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUSIF) protege tus depósitos hasta $250,000 por persona, por tipo de cuenta, por cooperativa.

¿Qué pasa si tienes varias cuentas, una cuenta conjunta, designas a ciertas personas como beneficiarias, o quieres establecer un fideicomiso? Veamos diferentes escenarios usando la vida de la familia Buendía.

Empecemos con Úrsula

Úrsula se asocia en la Cooperativa con una cuenta de ahorros de $150,000. La llamaremos ‘Cuenta A’. Como el NCUSIF cubre hasta $250,000 para cuentas individuales, sus fondos están completamente cubiertos y aún tiene margen.

Llega José Arcadio

Después de unos años, Úrsula se casa con su amor de siempre, José Arcadio, y abren una cuenta conjunta con $700,000 (‘Cuenta B’). Las cuentas conjuntas están aseguradas hasta $250,000 por cada titular y cotitular, así que la Cuenta B está cubierta hasta $500,000 ($250,000 para cada uno). Eso deja $200,000 sin seguro.

Más tarde, Úrsula añade a José Arcadio como cotitular en su cuenta original, que ahora suma $450,000. Pero aquí está el detalle: esa cobertura se comparte entre todas las cuentas conjuntas con los mismos cotitulares en la misma cooperativa. Como ambos ya son cotitulares de la Cuenta B, el saldo completo de $450,000 en la Cuenta A queda sin seguro, igual que los $200,000 que superan la cobertura en la Cuenta B.

¿Qué podrían haber hecho? Podrían haber dejado la Cuenta A solo a nombre de Úrsula y abierto una Cuenta C para José Arcadio. Si querían asegurarse de que ambos tuvieran derechos sobre el dinero del otro al fallecer, podían nombrarse beneficiarios en sus respectivas cuentas. Al final, hacen eso y establecen la Cuenta C, quedando cada uno como titular único de su cuenta. Una solución inteligente.

Llega Aureliano

Dos años después, nace Aureliano (Arcadio también, pero para este ejemplo solo usamos uno de los gemelos). Lo añaden como beneficiario en todas sus cuentas: A, B y C. Esto cambia las cosas.

Las cuentas con beneficiarios tienen cobertura de $250,000 por beneficiario y por titular. Así que ahora:

• La parte de Úrsula en cada cuenta está asegurada $250,000 para José Arcadio y otros $250,000 para Aureliano (además de su propio seguro como titular).
• La parte de José Arcadio también está asegurada $250,000 para Aureliano, $250,000 para Úrsula y su propio seguro como titular.

Aureliano tiene un límite de $500,000 en total, porque es el mismo beneficiario para los mismos titulares en todas las cuentas.

Nota: Para informarte mejor sobre los tipos de propiedad sobre las cuentas, y la asignación de beneficiarios en tus cuentas, re recomendamos que leas nuestro blog más leído en todos los años que llevamos publicando:

 El socio, el ladrón, su esposa y el amante de ella.

Un fideicomiso para los gemelos

A medida que Aureliano y su hermano Arcadio crecen, Úrsula y José Arcadio abren un fideicomiso irrevocable (‘Cuenta D’) para ellos con $1,000,000. Ambos son cotitulares.

Según las reglas de la NCUA, los fideicomisos irrevocables están asegurados $250,000 por beneficiario y por titular, siempre que todas las personas sean asociadas de la Cooperativa. Como Aureliano y Arcadio son beneficiarios y ambos padres son titulares fideicomisarios:

• Parte de Úrsula para Aureliano: $250,000
• Parte de José Arcadio para Aureliano: $250,000
• Parte de Úrsula para Arcadio: $250,000
• Parte de José Arcadio para Arcadio: $250,000

Eso suma $1,000,000 en cobertura, así que la Cuenta D está totalmente asegurada.

Los gemelos se asocian

Para asegurar el futuro de sus hijos, Úrsula y José Arcadio abren asociaciones separadas a nombre de cada uno. Así, los niños tienen cuentas aseguradas de forma independiente a la cobertura de sus padres. ¡Buena decisión! Y sí, harán lo mismo para Amaranta cuando nazca unos años después.

Pilar se une a la Cooperativa

Pilar consigue un gran trabajo y, tras escuchar las recomendaciones de Úrsula, se une como familiar y abre una cuenta conjunta con ella de $650,000.

La cobertura para cuentas conjuntas es de $250,000 por cotitular, así que esta cuenta está asegurada hasta $500,000, dejando $150,000 sin cobertura.

La cuenta de la jubilaci=on de Pilar

Pilar está muy satisfecha con la Cooperativa y decide abrir una cuenta IRA para su jubilación. Con el tiempo, sus ahorros suman $300,000.

El seguro de depósito de una cuenta IRA es de $250,000 por titular, así que cubre hasta esa suma, dejando $50,000 sin seguro.

La información clave, resumida

• Cuentas individuales: $250,000 por titular
• Cuentas conjuntas: $250,000 por cotitular
• Cuentas IRA: $250,000 por titular
• Cuentas con beneficiarios (también conocidas como fideicomisos revocables o designaciones POD): $250,000 por beneficiario y por cotitular
• Fideicomisos irrevocables: El mismo límite que las cuentas con beneficiarios, hasta 5 beneficiarios, pero solo si son personas asociadas o califican para serlo
• Asociaciones separadas: Pueden aumentar la cobertura para la familia.

¿Quieres saber cómo están aseguradas tus cuentas? Prueba el Simulador de Seguro de Depósito de NCUA. Es gratis y fácil de usar.

Tu dinero está seguro, pero vale la pena revisar

Históricamente, nadie ha perdido un céntimo de fondos asegurados en una cooperativa asegurada por el gobierno federal. Aun así, si tienes más de $250,000 en depósitos, revisa tu configuración de cuentas y asociación. Puedes aumentar tu cobertura agregando un cotitular, nombrando un beneficiario o estableciendo una asociación separada con alguien.

¿Tienes preguntas? Contacta a nuestro Equipo de Asistencia. Estamos aquí para ayudarte a proteger lo que más importa.